Archiwa tagu: kredyty bankowe

Najważniejsze regulacje ustawy o kredycie hipotecznym

Regulacja wysokości prowizji za szybszą spłatę, możliwość odstąpienia od umowy kredytowej, restrukturyzacji zadłużenia i czas na sprzedaż mieszkania, by pokryć zobowiązanie – to tylko niektóre uregulowania ustawy o kredycie hipotecznym, które weszła w życie pod koniec lipca. Czytaj dalej

Wskaźnik DTI – dlaczego ważny dla kredytobiorców?

Postaraj się spłacić wszystkie albo przynajmniej większość dotychczasowych kredytów, jeśli starasz się o nowy. To podstawowa zasada przy podejmowaniu rozmów z bankiem, nie dość jednak jej przypominać. Dla banków bardzo istotny jest wskaźnik DTI (debt to income) określający relację wysokości raty kredytu do dochodów. Czytaj dalej

Co daje nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłacanie kredytu hipotecznego pozwala szybciej pozbyć się zobowiązania, ale też neutralizuje skutki ewentualnych podwyżek stóp procentowych, a te mogą być bardzo bolesne dla naszych domowych budżetów, zwłaszcza jeśli „przyzwyczailiśmy się” do niskich rat, spowodowanych rekordowo niskimi stopami NBP. Czytaj dalej

Kredyt konsolidacyjny nie zawsze się opłaci

Zaciągając zbyt dużą liczbę kredytów i drobnych pożyczek szybko możemy wpaść w spiralę zadłużenia. Aby tego uniknąć, możemy oczywiście skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Warto jednak dowiedzieć się na jego temat kilku podstawowych rzeczy, ponieważ wbrew pozorom rozwiązanie to ma również swoje ciemne strony.

Przede wszystkim zacznijmy od tego, czym jest kredyt konsolidacyjny. Pod pojęciem konsolidacji długu kryje się połączenie dwóch (lub więcej) zaciągniętych wcześniej zobowiązań finansowych. Konsolidując zaciągnięte pożyczki zyskujemy jedną, wspólną ratę. Ujednolicona zostaje stopa procentowa i wszelkie warunki udzielenia pożyczki.

Zacznijmy od tego, jakie plusy ma konsolidacja kredytu.
Przede wszystkim zyskujemy jedną comiesięczną ratę w uzgodnionej z bankiem wysokości. To naprawdę ogromne udogodnienie, zwłaszcza w sytuacji, kiedy mamy więcej niż 2-3 pożyczki. Zazwyczaj różne są okresy spłaty poszczególnych zobowiązań (comiesięczny termin wpłacenia raty za pożyczkę), inne są też kwoty. Jeśli nie ustanowimy w banku stałego przelewu, możemy w pewnym momencie zapomnieć o terminie spłaty, lub pomylić terminy pomiędzy bankami. W efekcie takich zawirowań, jeśli nie wyprostujemy szybko potknięcia, możemy łatwo wpaść w spiralę zadłużenia. W efekcie możemy trafić na czarną listę w BIK i będziemy mieć problem z uzyskaniem kolejnych kredytów w przyszłości.
Ogromnym plusem, poza ujednoliceniem daty wpłacania comiesięcznej raty, jest ustalenie jednej wysokości raty. Nie musimy zatem pamiętać, ile co miesiąc musimy oddać do jakiego banku. Należy w tym punkcie nadmienić, że comiesięczna spłata kilku drobnych pożyczek może okazać się zbyt dużym obciążeniem. Zwłaszcza w sytuacji, kiedy niespodziewanie pogorszy się nasza sytuacja finansowa.
Mając zaciągnięte na przykład 4 pożyczki bankowe, z ratą po 250 złotych dla każdej z nich, okazuje się, że co miesiąc musimy oddać do banku 1000 złotych. Decydując się na kredyt konsolidacyjny nie tylko zmniejszamy ilość kredytów, ale mamy też wpływ na wysokość comiesięcznej raty. Możemy ustalić z bankiem zarówno jej wysokość (na przykład 650-700 złotych zamiast wspomnianego wyżej 1000 złotych), a także możemy wydłużyć okres spłaty (to rozwiązanie jest najbardziej korzystne dla osób, którym zależy na maksymalnym obniżeniu wysokości comiesięcznej raty skonsolidowanego kredytu).

m (163)

A teraz nieco o minusach skorzystania z kredytu konsolidacyjnego. Pamiętajmy, że banki nie konsolidują kredytów za darmo, muszą przy tego rodzaju umowie uczknąć swój kawałek tortu, co zresztą jest w pełni zrozumiałe. Konsolidując dług, zmniejszając comiesięczna ratę i tym samym wydłużając całkowity okres spłaty swojego jednego już zobowiązania finansowego pamiętajmy, że im dłuższy okres spłaty, tym dłuższy okres naliczania odsetek. A im dłuższy okres spłaty odsetek, tym wyższy koszt kredytu. W ostatecznym rozrachunku okazuje się zatem, że decydując się na konsolidację zobowiązań, w rzeczywistości obarczamy się koniecznością oddania do banku dodatkowych, często nie małych pieniędzy.

Przede wszystkim z tego względu kredyt konsolidacyjny powinien być zaciągany w ostateczności, kiedy wiemy już, że niebawem pojawią się problemy z płynnym oddawaniem bankom należnym im pieniędzy. Jeśli jednak jesteśmy w stanie zacisnąć na jakiś czas pas i wygenerować w miesiącu dodatkowe fundusze na spłatę swoich oddzielnych zobowiązań finansowych, to z pewnością – w dłuższej perspektywie czasu – będzie to dla nas bardziej korzystne pod kątem zaoszczędzenia środków finansowych.

Na zakończenie, pamiętajmy, że długi skonsolidować możemy tylko przy posiadaniu neutralnej bądź pozytywnej historii kredytowej. Trudno wyobrazić sobie, który bank odważyłby się udzielić kredyt konsolidacyjny osobie, która od dłuższego czasu nie spłaca już w sposób regularny swoich zobowiązań.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN