Archiwa kategorii: Aktualności i finanse

Promesa kredytowa – czym jest i jak ją uzyskać?

Czasami, gdy nie jesteśmy pewni co do wysokości naszej zdolności kredytowej, możemy poprosić bank o wyliczenie tej zdolności. Taki dokument nazywa się promesą kredytową. Czym dokładnie ona jest i w jaki sposób uzyskać ją od banku?

Zakup nieruchomości to czasem zawiły proces, zwykle powoduje stres zarówno u kupujących, jak i sprzedających. Najbardziej czasochłonną kwestią jest często uzyskanie kredytu hipotecznego . Wielu kupujących obawia się, że po wybraniu nieruchomości, jaka chcieliby kupić, bank odmówi udzielenia kredytu hipotecznego. Wówczas musieliby rozpocząć proces poszukiwań mieszkania czy domu od nowa, a często taka sytuacja bardzo zniechęca. Można w pewnym zakresie zabezpieczyć się przed taką sytuacją. W jaki sposób? Pomocna w tej kwestii będzie promesa kredytowa. Jest to dokument, który możemy uzyskać w placówce bankowej, w której planujemy zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Promesa kredytowa jako zabezpieczenie

Promesa kredytowa to dokument stanowiący zabezpieczenie dla dwóch stron transakcji – strony sprzedającej nieruchomość (gdyż daje gwarancję, że otrzyma pieniądze za sprzedaż swojej nieruchomości), oraz kupującej (gdyż daje jej gwarancję, że otrzyma z banku środki finansowe potrzebne na zakup wymarzonej nieruchomości). Z punktu widzenia obu stron jest więc to dodatkowy atut, który przyśpieszy proces negocjacji i przyczyni się do szybszego dopięcia transakcji sprzedaży nieruchomości.

Promesa kredytowa to dokument b
bezpłatny, wydawany przez bank. Podczas wizyty w placówce bankowej możemy dowiedzieć się, do jakiej wysokości bank oszacuje naszą zdolność kredytową. Bank oszacuje również, jaką wysokość kredytu hipotecznego mógłby nam udzielić i wystawia stosowne oświadczenie, potwierdzające tę wysokość. To właśnie jest promesa kredytowa.
Jej uzyskanie zajmuje od jednego do nawet kilku dni, w zależności od tego, jak dużo czasu bank potrzebuje na dokonanie niezbędnych wyliczeń i podjęcie decyzji.

Zdolność kredytowa

Ważne jest to, iż o wydanie promesy możemy starać się w dowolnym momencie. Oznacza to, że bank może oszacować naszą zdolność kredytową i proponowaną wysokość kredytu jeszcze zanim zaczniemy poszukiwać nieruchomości do zakupu. To bardzo istotne, ponieważ wysokość możliwego do uzyskania kredytu z pewnością w dużym stopniu będzie warunkowało, jaką nieruchomość będziemy w stanie kupić.
Może się bowiem okazać, że zaczniemy przeglądać oferty nieruchomości droższych, których nie będziemy w stanie sfinansować ze środków własnych połączonych z kredytem.
Uzyskanie z banku promesy kredytowej pomoże nam dodatkowo zaoszczędzić cenny czas.

Promesa kredytowa i jej gwarancja

Promesa kredytowa nie gwarantuje jednak w 100 procentach, że otrzymamy od banku kredyt, jaki zobowiązał się przyznać. Czynnikiem, który może wpłynąć na zmianę decyzji banku może być bowiem jeden czynnik – nieruchomość, jaką chcemy za ów kredyt nabyć. W teorii promesa kredytowa to zobowiązanie banku, że udzieli on nam kredyt w określonej wysokości. Bank sprawdzi zatem, jaka jest wartość nieruchomości, jaką chcemy kupić. Jeśli zatem jej wartość zostanie oszacowana na niższą, niż cena zakupu, udzielenie kredytu w przyrzeczonej wysokości może nie być możliwe.

Aby uzyskać promesę, trzeba udać się do banku z wnioskiem kredytowym z załączonymi dokumentami finansowymi. Następnie należy poprosić pracownika banku o wystawienie promesy kredytowej. Bank przeanalizuje naszą zdolność. Jeśli jesteśmy już na etapie chęci zakupu wybranej nieruchomości, to bank z miejsca zweryfikuje również wartość i stan tej nieruchomości.

Odmowa kredytu hipotecznego – jaki jest powód?

Złożenie w banku wniosku o uzyskanie kredytu nie jest wcale tak proste, jak mogłoby się wydawać. Czasami okazuje się, że bank odmawia udzielenia kredytu osobie, która spodziewała się pozytywnej decyzji. Dlaczego? Powodów takiej sytuacji może być wiele.

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe wobec banku. Osoba starająca się o tego typu pożyczkę powinna dokładnie przeanalizować swoje możliwości jej późniejszej spłaty. Jest to bowiem zobowiązanie na wiele lat, przy czym miesięczna rata kredytu jest zazwyczaj wysoka i odczuwalnie obciąża domowy budżet.
Oblicz swoją zdolność kredytową
Czasami osoby prowadzące działalność gospodarczą niewłaściwie obliczają swoją zdolność kredytową. Może się np. okazać, że ich dochód jest mniejszy, niż sami wyliczyli. Dzieje się tak, bowiem przedsiębiorcy Ci nie biorą pod uwagę kosztów oraz składek ubezpieczeniowych. Część przedsiębiorców myli dochód z przychodem. Tymczasem dochód, to ich rzeczywisty zarobek (który powinni uznać za podstawę do obliczania zdolności kredytowej), zaś od przychodu należy odjąć wspomniane wcześniej koszty i opłaty za składki ZUS.
Równie problematyczną kwestią przy staraniu się o kredyt hipoteczny może być wykazywanie straty w poszczególnych miesiącach. Nawet bowiem, jeśli wyniki finansowe za cały rok są dobre, to bank z pewnością zwróci uwagę na pojedyncze miesiące, w których firma nie przyniosła dochodów. W takiej sytuacji bank uznaje, że osoba starająca się o przyznanie kredytu nie posiada płynności finansowej, gdyż w miesiącach z wykazaną stratą technicznie nie miałaby funduszy, aby opłacić ratę za kredyt hipoteczny. Warto zatem starać się o kredyt w roku, kiedy firma nie wykazała strat w żadnym z miesięcy weryfikowanych przez bank. W przeciwnym wypadku może się okazać, że potencjalny kredytobiorca straci jedynie czas na przygotowanie wniosku i zebranie potrzebnych załączników.
Kredyty hipoteczne- znaczenie historii kredytowej
W przypadku osób fizycznych, starających się o uzyskanie kredytu hipotecznego, częstym problemem jest forma zatrudnienia. Część kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z tego, że dla banku najlepiej widziana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Przy umowie na czas określony bank może uznać, że kredytobiorca nie jest wystarczająco pewny – jego pracodawca może bowiem nie przedłużyć z nim podpisanej umowy na czas określony, co będzie skutkowało brakiem możliwości opłacenia kolejnych rat za kredyt. Jeszcze większe problemy mogą przynieść umowy o dzieło i zlecenie, chociaż banki nie wykluczają możliwości udzielenia osobom pracującym na takich umowach kredytu hipotecznego.
Dużym problemem w uzyskaniu kredytu hipotecznego może okazać się brak historii kredytowej. Jeśli klient banku nigdy wcześniej nie brał żadnych pożyczek, ani nie kupował niczego na raty, to dla banku trudne jest ocenienie, czy jest on kredytobiorcą rzetelnie spłacającym swoje zobowiązania.
Bardzo problematyczna może być także sytuacja, kiedy kredytobiorca ma złą historię kredytową, czyli np. miał opóźnienia w płatnościach za raty kredytu lub czasowo przestał spłacać swoje zobowiązania. Warto zatem budować dobrą historię kredytową, zaciągając niewielkie pożyczki bankowe lub kupując sprzęty na raty. W przypadku złej historii kredytowej istnieje możliwość jej usunięcia. Procedura taka jest jednak czasochłonna, przy czym osoba z czystym kontem w BIK będzie musiała na nowo budować pozytywną historię kredytową.
Przyczyn, z powodu których kredytobiorca spotka się z odmową banku, może być wiele. Warto pamiętać, że każdy bank ma indywidualne, odmienne procedury. Oznacza to, że nawet jeśli jeden lub dwa banki nam odmówiły, to być może trzeci wyda pozytywną opinię kredytową i udzieli nam pożyczki. Warto więc podejmować próbę uzyskania kredytu hipotecznego w różnych bankach.

Stopy procentowe – a co by było gdyby wróciły do poziomów sprzed cięć?

Wiele wskazuje na to, że obecny rok może być ostatnim z rekordowo niskimi stopami NBP. Wymarzony czas dla posiadaczy kredytów mieszkaniowych zbliża się więc ku końcowi. Podwyżka stóp przełoży się na wyższą ratę kredytu, a tym którzy kupowali mieszkanie na wynajem na kredyt, zmniejszy rentowność inwestycji. Co jednak w sytuacji, gdyby jedna podwyżka przerodziła się w ich serię? Byłby to ponury scenariusz dla naszych portfeli, bowiem po serii cięć stopy mają teraz dużo miejsca, by rosnąć… Czytaj dalej

200 tysięcy złotych na 30 lat – takie kredyty mieszkaniowe biorą Polacy

Choć Polacy nadal biorą najczęściej kredyty mieszkaniowe z minimalnym wkładem własnym, zdecydowanie w ostatnich latach w całej puli wzrósł udział zobowiązań, gdzie większość środków z własnej kieszeni wykłada kredytobiorca i tylko „podpiera” się środkami z banku. Jeśli chodzi o nieruchomości, które najczęściej kupujemy – tu się nic nie zmienia. Wśród mieszkań popularne są najbardziej małe dwa pokoje. Czytaj dalej

Wynajem mieszkania – opłacalny także dla kupujących na kredyt

Wynajem nieruchomości to obecnie jedna z najpopularniejszych i postrzegana za jedną z najbardziej atrakcyjnych form inwestowania. Inwestorów kusi stabilność tego rynku, duże prawdopodobieństwo wzrostu wartości w perspektywie długoterminowej a także możliwość uzyskiwania atrakcyjnego zwrotu z najmu. Co ważne – w ten sposób mogą obecnie zarabiać także ci, którzy kupili mieszkanie na kredyt.
Czytaj dalej

Kredyt na zakup i remont mieszkania – ważna jest wartość nieruchomości

Jeśli w celach inwestycyjnych dokonujemy remontu nieruchomości, ważne jest by poczynione przez nas nakłady odpowiednio „przekładały” się na wartość mieszkania, tzn. była przynajmniej równa, a właściwie to wyższa od ceny zakupu plus koszt remontu. Niestety nie jest to takie proste. Zainwestowanie np. 100 tysięcy złotych w nieruchomość nie spowoduje automatycznie, że o tyle wzrośnie jej wartość. Czytaj dalej

Najważniejsze regulacje ustawy o kredycie hipotecznym

Regulacja wysokości prowizji za szybszą spłatę, możliwość odstąpienia od umowy kredytowej, restrukturyzacji zadłużenia i czas na sprzedaż mieszkania, by pokryć zobowiązanie – to tylko niektóre uregulowania ustawy o kredycie hipotecznym, które weszła w życie pod koniec lipca. Czytaj dalej